АссисТАС.Страхование жизни.

Чтобы стать миллионером при жизни, все, что вам нужно, это найти такое место вложения денег, которое будет приносить отдачу из 10% после уплаты налогов и быть достаточно дисциплинированным, чтобы продолжать этот процесс не сходя с пути из года в год.

Марк Хансен, Роберт Аллен «Миллионер за минуту»


tas.zp.ua
 
 
 
 
 
 

Сейчас на сайте:

Сейчас 173 гостей онлайн
 
Негосударственная пенсия PDF Печать E-mail

Многие столетия, а может, и тысячелетия заботу о стариках брали на себя их дети и внуки. Семьи тогда были большие — по 6-7 и более детей. Конечно, и тогда было непросто кормить стариков, которые, кстати говоря, ни о каком отдыхе не помышляли, а трудились на семью до последнего вздоха. Но все же на 15-20 взрослых здоровых людей — двое стариков не так уж много.
Однако время шло, семьи сократились, старики стали жить отдельно, а богатство общества увеличивалось. Тогда возникла «гуманная» идея — возложить заботу о пожилых людях на общество, то есть заставляя всех трудоспособных платить понемногу и обеспечить таким образом всем старикам финансовый источник достойного существования. Так возникли пенсии, а стариков стали называть пенсионерами. Система пенсионного обеспечения, при которой одно поколение (младшее) другое — старшее, получила название солидарной пенсионной системы — младшие солидарно содержат старших.

Чрезмерное привлечение женщин в общественное производство и бизнес привело к беспрецедентному снижению рождаемости. Демографические проблемы остро проявили себя в 90-х, когда прирост трудоспособного населения начал снижаться. Сегодня в большинстве развитых стран на одного пенсионера приходится 4-5 чел. трудоспособного населения. 

Сегодня в Украине, по данным Пенсионного фонда Украины, — 13 млн. 300 тыс. пенсионеров, при общей численности населения 46 млн. 741 тыс. человек, которое продолжает сокращаться. Около 10 млн. человек составляют дети и молодежь, которая еще, по понятным причинам, не работает. При этом примерно 5 млн. граждан Украины, находящихся в трудоспособном возрасте, не являются застрахованными лицами, то есть с их заработной платы не производятся отчисления в Пенсионный фонд. Часть из них работает и сфере «теневой экономики» (то есть экономике, не учтенной и не платящей налогов и сборов), а часть — за границей. Как сказал в 2003 году председатель Правления Пенсионного фонда Борис Зайчук: «Вiзьмемо тих, хто виïхав на заробiтки. Грошi отримують там, а звертатимуться за соцiальним захистом до нас...». Получается, что сегодня на одного плательщика и взносов в Пенсионный фонд приходится почти 0,8 пенсионера, то есть 10 работников содержат 8 пенсионеров. Это очень высокая нагрузка, которая неизбежно ведет к недостатку у Пенсионного фонда Украины собственных средств для выплаты пенсий. Демографическая ситуация неутешительна. Таким образом, возникла острая необходимость реформирования пенсионной системы Украины.

Согласно ст.46 Конституции Украины пенсии должны обеспечивать уровень жизни не ниже прожиточного минимума, установленного законом. Однако, не говорится, какие это должны быть пенсии — государственные или негосударственные. Новое пенсионное законодательство создает правовую базу, для того чтобы граждане сами позаботились о своей пенсии. Но для обеспечения достойного жизненного уровня граждан одной правовой базы мало. Необходимо еще финансовое образование. Образование, которое не получишь в школе, образование, которого не дает ни один вуз. Поразительно, но большинство даже избегает повышения своей финансовой грамотности, стараясь не думать об этом, надеясь на что угодно: на государство, на удачу, детей, Бога, но только не на самих себя. Попытаемся устранить этот пробел, по крайней мере, касаемо гос. пенсий и негосударственного пенсионного обеспечения. 

1 января 2004 года вступили в силу два важных Закона:
Закон Украины от 09.07.2003 г. № 1058-IV «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании»;
Закон Украины от 09.07.2003 г. № 1057-IV «О негосударственном пенсионном обеспечении».

Именно с этими Законами связывают начало пенсионной реформы в Украине. Однако, реформа связана не столько с изменением законодательства, сколько с изменением мышления граждан, все большее число которых уже не надеется на государственное пенсионное обеспечение, а предпочитает рассчитывать на свои собственные сбережения. Когда число таких граждан достигнет хотя бы 6% населения Украины, тогда можно будет с удовлетворением констатировать — «пенсионная реформа пошла».

Стоит отметить распространенное заблуждение: пенсионную реформу люди связываю с повышением пенсий. Пенсионные вопросы стали важнейшими пунктами предвыборных программ кандидатов на пост президента Украины. Жестокое противостояние политиков и поддерживающего их электората в ноябре-декабре 2004 года спровоцировали ситуационный кризис отечественной банковской системы. Все, кто хотел, могли наглядно убедиться как в «эффективности» государственной пенсионной системы, так и в «надежности» отечественной банковской системы.

Для выхода из создавшейся ситуации, динамичного роста экономики страны и уровня жизни народа необходимы серьезные реформы. Пенсионная реформа — один из основных элементов. И хотя в Украине заложен правовой фундамент пенсионной реформы, движется эта реформа очень медленно. Причина торможения лежит как в менталитете представителей власти, так и в менталитете рядовых граждан. Многие, очень многие еще продолжают надеяться, что государство сможет дать людям достойное пенсионное обеспечение, и связывают пенсионную реформу с повышением эффективности государственной солидарной пенсионной системы. Это пустые надежды. В условиях сложившейся демографической ситуации государственная солидарная пенсионная система не может функционировать эффективно.

Суть пенсионной реформы состоит в постепенной замене солидарной системы пенсионного обеспечения, при которой взносы в Пенсионный фонд делают одни, а получают деньги другие, на накопительную систему, прежде всего негосударственную.

Новое пенсионное законодательство Украины, вступившее в силу в 2004 году, дает возможность всем, кому еще до 55 лет, решить свою пенсионную проблему. Короче говоря, пенсионная реформа уже произошла в законодательстве, теперь она должна произойти в умах людей.

Пенсионная система Украины, согласно ст.2 Закона о государственном пенсионном страховании, состоит из трех уровней.

  • Первый уровень — реформированная солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования.
  • Второй уровень — накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования.
  • Третий уровень — система негосударственного пенсионного обеспечения.

Достойно сожаления, что законодатели прямо и откровенно не сказали 40- и 50-летним людям, что солидарная система закончится на их поколении, что они обязаны сегодня помогать обеспечить пенсией тех, кому за 60 и 70 лет, но себе на пенсию они должны накопить сами. Наверное, это называется «политикой». Но так или иначе, пока еще трудоспособные и крепкие 40-50-летние граждане пребывают в иллюзии, многие из них надеются, что какую-никакую гос. пенсию они все же получат. Это иллюзии. Бесспорно, что и 40-летние и 50-летние чувствуют, что мир изменился. Но почти никто не объясняет им причин, и главное, последствий этих перемен.

Однако в новой пенсионной системе есть и преимущество, которое состоит в том, что всем, в том числе и беби-бумерам (родившиеся в 50-60 гг), которым сегодня еще далеко до шестидесяти, дается шанс самостоятельно решать свою пенсионную проблему через систему накопительного пенсионного обеспечения.

Накопительная система пенсионного обеспечения принципиально отличается от солидарной системы, которая осуществляет только распределительную функцию.

В накопительной системе взносы сначала аккумулируются в финансовых учреждениях, потом инвестируются в отрасли экономики и только после этого накопленные средства вместе с полученным доходом от их инвестирования направляются на выплату пенсий. Таким образом, в накопительной системе каждый пенсионер получает только те деньги, которые он сам или его родственники либо его работодатель отложили в его пользу. В таких промышленно развитых странах, как Великобритания, Нидерланды, Швейцария, США, пенсионные средства составляют 85% от валового внутреннего продукта и являются источником для формирования частных накоплений, которые обеспечивают поступление капитала в промышленность и доходы пенсионеров.Наше государство даже мотивирует граждан и их работодателей на участие в негосударственной пенсионной системе предоставлением налоговых льгот.

Оторвитесь, пожалуйста, на минуту от чтения. Подумайте. Откуда Вы будете брать деньги, когда Вам будет... ну, допустим, 65 лет? Будете еще работать. А когда будет 70? Тоже работать? Если здоровье позволит. А когда будет 75, 80, 90,100? Сегодня в Украине людей, которым перевалило за сотню, более 6000. И число их будет расти. Я желаю всем дожить как минимум до 120 лет. Но где вы будете брать деньги на жизнь?

То, что государственная пенсия из солидарной системы ни при каких обстоятельствах не может обеспечить вам достойного уровня жизни, вы, уважаемые читатели, конечно, уже поняли. Так что же делать? Откуда брать деньги тогда, когда вы уже не сможете или не захотите работать? Отсутствие четкого ответа на этот вопрос и есть главное свидетельство нашей с вами беспечности.

Мысль откладывать деньги сегодня, чтобы деньги были завтра, послезавтра и всегда, не нова. Более того, она стара, как мир. Однако в стране, в которой гражданам долгие годы пенсия выплачивалась государством, а негосударственные структуры, пробовавшие подключиться к делу финансового самообеспечения граждан, очень быстро оказались финансово несостоятельными или просто мошенниками, философию накопления надо преподавать заново.

Смысл философии накопления прост — из полученных денег часть надо потратить на жизнь (расходный капитал), часть направить в свой бизнес (рабочий капитал), часть оставить себе на будущее (резервный капитал). Проще говоря, надо заставить деньги работать на себя, а не работать всю жизнь за деньги. Итак, чтобы иметь деньги, нужна правильная философия, правильная идея. А еще нужно знать: где стоит, а где не стоит хранить отложенные деньги.

Всем, кто действительно хочет обеспечить свою финансовую защищенность, я предлагаю вместо пустых надежд глубоко изучить негосударственную систему пенсионного обеспечения.

Негосударственная система пенсионного обеспечения в ближайшее время станет основой системы пенсионного обеспечения, так как государственная система солидарного пенсионного обеспечения не в состоянии обеспечить достойный уровень жизни пенсионеров, не стимулирует работодателей к увеличению заработной платы работников и не обеспечивает приток денежных средства экономику страны.

Негосударственное пенсионное обеспечение осуществляется:

  • пенсионными фондами — путем заключения пенсионных контрактов;
  • страховыми организациями — путем заключения договоров страхования пожизненной пенсии и долгосрочного страхования жизни;
  • банковскими учреждениями — путем заключения договора об открытии пенсионных депозитов.

Надо сказать, что развитость или не развитость института страхования в стране является важным показателем развития ее рынка. Никто из серьезных инвесторов и бизнесменов не будет иметь дело с партнером, в стране пребывания которого слаборазвитое страхование.

Как многие другие институты цивилизованного мира, страхование вошло в Украину на слабо подготовленную почву. Всем памятны громкие скандалы, связанные с крахом отечественных страховых компаний в начале 90-х годов прошлого века. Отсутствие правовой базы, опыта работы, финансовых ресурсов, устойчивых связей с международными финансовыми структурами, вопиющая финансовая безграмотность населения и сотрудников первых украинских страховщиков привели к тому, что огромные суммы денег наших соотечественников, накопленные в советские годы, попавшие в руки новоявленных дельцов, и осели в их карманах. С тех пор прошло много времени, выросло новое поколение, но страх перед нечестными страховщиками еще остался. Страх порожден отсутствием знаний и позитивного опыта. Но как бы там ни было помните, что в современном мире без страхования невозможно. По данным ГКРРФУ, по итогам 2005 года на каждого украинца приходилось $ 1,3 премий по страхованию жизни. По этому показателю Украина занимает последнее место в Европе и одно из последних в мире. Для сравнения: на одного гражданина России приходится $ 6,3, Польши — $ 101,9, США — $ 1753,2, Великобритании — $3287,128.

Накопительное страхование жизни возникло намного раньше, чем пенсионные контракты НПФ. Некоторые европейские страховые компании существуют 150 лет и более. В Украине также накопительное страхование жизни начало применяться раньше пенсионных контрактов. Особо бурное развитие этого вида накоплений началось с 2002 года после вступления в силу последней редакции Закона о страховании.

Основная цель страхования жизни — накопить деньги для финансовой защищенности, поэтому такое страхование называют еще накопительным. Такой вид страхования принципиально отличается от других видов страхования, которые называются рисковыми, тем, что предусматривает выплату страховой суммы в любом случае — как в случае смерти застрахованного лица, так и в случае дожития лица до даты, определенной договором.

Обратите внимание, что при долгосрочном страховании жизни деньги, которые человек собирал себе на пенсию, не уйдут из семьи в случае его смерти, как это имеет место в случае пенсионного страхования в системе общеобязательного государственного страхования, когда смерть человека, за которого всю его рабочую жизнь уплачивались страховые взносы, избавляет Пенсионный фонд Украины от каких-либо обязательств перед его супругом.

Заключать договоры страхования жизни лучше в молодом возрасте. Для мужчин это правильно втройне. Так и хочется, продолжая мысль советского демографа, сказать: «Девушки — не выходите замуж за незастрахованных мужчин!» Шутка — шуткой, но не мешает всерьез задуматься, что будет с Вами и детьми в случае гибели или инвалидности кормильца. Любовь ведь надо подтверждать материально.

Молодые люди в возрасте до 30 лет могут рассчитывать на страховую сумму значительно большую, чем внесенные страховые премии. Проще говоря, кроме инвестиционного дохода (бонуса), молодые люди получат еще особый доход за «молодые годы». Особенно велик этот доход у женщин. А вот людям старше 45 лет, скорее всего, будет установлена страховая сумма ниже суммы страховых взносов (премий). Они получат в итоге с учетом бонусов намного больше, чем внесли, но «молодежного дохода» им не видать. Вот уж действительно верно говорят «Время— деньги». Так что каждый год промедления — это серьезные финансовые потери, как прямые, так и в виде упущенных бонусов.Каждая страховая компания разрабатывает свои «страховые таблицы», но молодые (при равных страховых взносах и сроке страхования) всегда в конце договора получают больше денег, чем люди старшего возраста, а женщины всегда получают денег больше, чем мужчины.

Многие наши сограждане потеряли свои сбережения потому, что слушали советы людей, которые не разбираются в финансах. Многие наши сограждане не делают сбережений сегодня потому, что опять же слушают советы тех, у кого нет и не будет денег. Советы стоят дешево. Дорого стоят настоящие знания. Так что же такое финансовая надежность? Финансовая надежность — это гарантия того, что все деньги, переданные для сохранения, можно будет забрать обратно.

Итак, вы осуществляете накопление, сложные проценты увеличивают ваш капитал, который защищен от инфляции. Светлое будущее, казалось бы, не за горами. Что может помешать процессу накопления? Неожиданная травма, которая приведет к стойкой потере трудоспособности, которая будут расценена как инвалидность. Внезапная смерть может оставить без средств к существованию супруга и детей кормильца семьи. Скажите, пожалуйста, дает ли банк кредит на покупку дорогого объекта — дома, машины, если они не будут застрахованы от разрушения, аварии и т.п.? Правильно, не дает. Почему же мы позволяем себе уходить из дома, оставляя наших детей и близких без страховой защиты?

Страхование жизни— это способ получения финансового возмещения от страховщика в случае наступления тяжких жизненных ситуаций — инвалидности и смерти. Осуществляя накопления в надежном месте, надо не забывать о такой же надежной финансовой защите себя и своих близких.

Закончить эту статью я хочу обращением к молодым людям. К тем, кому еще нет 30. У вас прекрасные шансы стать финансово независимыми. У молодых шансы есть всегда. Но молодость быстро проходит, поэтому главное, чтобы поколение, которому до 30 лет, поколение, которое не знало социализма, так же как послевоенное поколение беби-бумеров не знало капитализма, не упустило свой шанс, не строило иллюзий и не надеялось, что кто-то позаботится об их будущем. Ваше финансовое благополучие — в ваших руках, господа!

Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии!
+/- Комментарии
Поиск
Русская редакция: www.freedom-ru.net & www.joobb.ru

3.26 Copyright (C) 2008 Compojoom.com / Copyright (C) 2007 Alain Georgette / Copyright (C) 2006 Frantisek Hliva. All rights reserved."